Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Kiedy można zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego?

O zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego można wnioskować już podczas jego spłaty, jednak wyłącznie w uzasadnionych sytuacjach. Okoliczności, w jakich dopuszcza się podwyższenie kwoty kredytu, zawsze muszą zostać odpowiednio uzasadnione i udowodnione przez kredytobiorcę.

Po zaakceptowaniu wniosku o kredyt hipoteczny zwiększenie kwoty finansowania dopuszcza się między innymi w sytuacjach takich jak:

• nagły wzrost kosztów materiałów budowlanych bądź wykończeniowych, uniemożliwiający ich zakup po wcześniej obliczonych cenach;
• nieprzewidziane wydatki związane z działką budowlaną, koniecznością utwardzenia gruntu albo jego osuszania.

Ponieważ kwota kredytu hipotecznego jest przeznaczana wyłącznie na koszty związane z zakupem lub budową domu, należy pamiętać, że bank odmówi jej zwiększenia na inne cele. W związku z tym dodatkowe środki nie mogą być przeznaczone na umeblowanie mieszkania, zakup sprzętu domowego, ani tym bardziej kupno samochodu czy opłacenie innych kosztów niezwiązanych z nieruchomością.

Jak wnioskować o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego?

Po wnioskowaniu o kredyt hipoteczny zwiększenie kwoty finansowania każdorazowo wymaga złożenia kolejnego wniosku przez kredytobiorcę. Podwyższenie kwoty zmienia warunki umowy i wiąże się z koniecznością spisania odpowiedniego aneksu.

Przed wydaniem decyzji bank ponownie weryfikuje zdolność kredytową kredytobiorcy. Wyższa kwota finansowania przedłuża okres spłaty i podnosi miesięczną ratę, dlatego bank musi upewnić się, że kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązanie.

Uwaga – w przypadku kredytobiorców niepłacących rat kredytu hipotecznego w terminie, banki zwykle odmawiają podwyższenia jego kwoty.

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego może również wiązać się z koniecznością ponownej wyceny nieruchomości. Dodatkowe środki wciąż podlegają tym samym zasadom dotyczącym finansowania, w tym także wymaganego wkładu własnego. Banki mogą wymagać pełnej dokumentacji dołączanej do wniosku, podobnie jak wtedy, gdy składa się go po raz pierwszy.

Czy zwiększenie kwoty kredytu wpłynie na jego koszty?

Chcąc zwiększyć wartość finansowania, warto ponownie sprawdzić kalkulator kredytu hipotecznego i przeliczyć potencjalne koszty. Wyższa kwota kredytowania to dłuższy okres spłaty i wyższa rata. Przy wnioskowaniu o podwyższenie zobowiązania można także spotkać się z kosztami dodatkowymi wynikającymi między innymi z prowizji naliczanej przez kredytodawcę.

Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego może być traktowane przez banki jako udzielenie osobnego produktu finansowego. Dodatkowe środki nie zawsze są przyznawane na tych samych zasadach, co pierwotna wartość kredytu. Podwyższona kwota finansowania może zostać objęta inną, zwykle nieco wyższą marżą. W efekcie może się zdarzyć, że ze względu na dwie różne marże dotyczące dwóch części środków kredytobiorca będzie zobowiązany spłacać zobowiązanie z marżą obliczaną na podstawie średniej ważonej.

Podwyższenie kwoty kredytu a inne źródła finansowania

Złożenie wniosku o zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego nie gwarantuje pozytywnej decyzji kredytowej i przyznania dodatkowych środków. Odmowa może być podyktowana między innymi niewłaściwym przeznaczeniem zwiększanej kwoty lub zbyt niską zdolnością kredytową osoby składającej wniosek. Co robić w przypadku odmowy, gdy przyznane wcześniej środki okazują się zbyt małe?

Przede wszystkim warto wiedzieć, że nie w każdej sytuacji to właśnie zwiększenie kwoty kredytu jest odpowiednim rozwiązaniem. Zdarza się na przykład, że kredytobiorcy wnioskują o dodatkowe środki z zamiarem zakupu kolejnej nieruchomości. W takiej sytuacji lepszym wyborem będzie drugi kredyt hipoteczny. Kiedy dodatkowa kwota ma zostać przeznaczona na zakup wyposażenia domu takiego jak meble czy niezbędny sprzęt, odpowiednim źródłem finansowania okaże się nie kredyt hipoteczny, a gotówkowy.

Innym możliwym wyborem jest refinansowanie kredytu hipotecznego związane z przeniesieniem zobowiązania do innego banku. Zostaje ono zamknięte u pierwszego kredytodawcy, spłacone przez bank refinansujący i otwarte na nowych, zwykle korzystniejszych dla kredytobiorcy warunkach. Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego możliwe jest także zwiększenie jego kwoty, co warto potwierdzić w ofercie wybranego banku.