Kiedy do zakupu mieszkania brakuje niewiele. Czy warto stawiać na kredyt hipoteczny?

Załóżmy sytuację, że nabywca mieszkania gotówkę, która pokrywa 80 proc. ceny nieruchomości. Brakuje już nieprawdę niewiele. Czy w takich sytuacjach warto ubiegać się o kredyt hipoteczny, czy też lepiej poszukać innego rozwiązania?

Na rynku często zdarzają się sytuacje, kiedy gotówka na zakup nieruchomości pochodzi ze spadku, darowizny lub sprzedaży innej nieruchomości.

– Wtedy zwykle okazuje się, że te brakujące 20 proc. będzie nierealne do zgromadzenia w najbliższej przyszłości. W takiej sytuacji nie pozostaje nic innego jako posiłkować się finansowaniem z banku – radzi Tomasz Blachliński, dyrektor Gold Finance z Katowic. Mimo kosztów około kredytowych takich jak: opłata za wycenę wartości nabywanej nieruchomości, koszty ubezpieczeń, rozwiązanie oparte na kredycie mieszkaniowym będzie znacznie tańsze od kredytu gotówkowego. Zawsze warto też poszukać możliwości obniżenia tych kosztów. Można zdecydować się na dodatkowe produkty banku, by np. obniżyć marżę.

Niektórzy eksperci wyznaczają pewne granice kwotowe finansowania kredytem hipotecznym.

– W przypadku zapotrzebowania klienta na 50 tys. zł w kredycie hipotecznym rzadko podejmuję się takiej operacji. Wtedy przedstawiam zalety gotówki. Przy kwocie min. 100 tys. zł kredyt hipoteczny jest już rozsądnym rozwiązaniem - ocenia Tomasz Hamera, ekspert Gold Finance z Wrocławia.

Hipoteka na kilkadziesiąt tysięcy?

Nawet, gdy podejmiemy już decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, może spotkać nas rozczarowanie ponieważ regulaminy niektórych banków ustalają wartość minimalnej kwoty wnioskowanego kredytu np. na 150 tys. zł. Są banki udzielające kredytów dopiero od określonej w regulaminie kwoty. Jeśli jednak uda się taki kredyt uzyskać, wskaźnik LTV określający stosunek wartości zaciąganego kredytu do wartości nabywanej nieruchomości będzie bardzo niski, a to przełoży się oczywiście na korzystną ofertę, dzięki której możemy liczyć na brak prowizji za udzielenie kredytu lub niższą marżę.

Co więcej, przy niewielkich kredytach klient nie ma czasem możliwości skorzystania z promocji oferowanych przez bank. Niekiedy oferty promocyjne zaczynają się od określonej kwoty np. od 100 lub 150 tys. zł.

Kredyt gotówkowy na mieszkanie

Skoro o kredyt hipoteczny czasem może być trudno, to może warto uzupełnić brakująca kwotę wnioskując o zwykły kredyt gotówkowy? Jak twierdzą eksperci, nie ma jednoznacznej odpowiedzi czy taka operacja się opłaca, gdyż wszystko zależy od aktualnych potrzeb i sytuacji, w której znajduje się klient.

– Jest to kredyt wyżej oprocentowany niż kredyt hipoteczny, czy pożyczka hipoteczna, jednakże należy pamiętać, że proces jego uzyskania jest znacznie krótszy i nie wymaga przedstawiania takiej ilości dokumentów jak w przypadku kredytu hipotecznego - wyjaśnia Radosław Walczak z Gold Finance.

Właśnie szybki proces jest niewątpliwym plusem takiego rozwiązania. Nie musimy przedstawiać celu przeznaczenia środków pieniężnych, jak również żadnego zabezpieczenia np. w formie nieruchomości. Ma to olbrzymie znaczenie, ponieważ nieruchomość, którą nabędziemy ze środków gotówkowych nie będzie miała ustanowionej hipoteki, a co za tym idzie, możemy ją sprzedać w każdym momencie bez zgody banku i dłuższej procedury.

Jak zwykle są też minusy kredytu gotówkowego. Ten główny to wyższe oprocentowanie, które wpływa oczywiście na łączną kwotę odsetek, maksymalnie dziesięcioletni okres kredytowania, oraz wyższe prowizje za udzielenie kredytu.

Pożyczka hipoteczna

Kiedy mamy jeszcze inną nieruchomość, rozwiązaniem będzie pożyczka hipoteczna, którą możemy uzyskać na dowolny cel. – Jej zabezpieczeniem może być już posiadana przez klienta nieruchomość, natomiast oprocentowanie znajduje się w przedziale między kredytem hipotecznym, a pożyczką gotówkową – wyjaśnia Tomasz Blachliński.

Czas ubiegania się o taki produkt jest zbliżony do standardowego kredytu hipotecznego. Pożyczka hipoteczna jest też dobrym rozwiązaniem, kiedy potrzebujemy środków na np. remont nieruchomości, a nie chcemy go rozliczać z bankiem.